Qu'est-ce que mon abonnement Gym m'a appris sur la comptabilité mentale

Les humains ont une relation particulière avec l'argent. Considérer ce qui suit:

Pourquoi les gens sont-ils plus susceptibles de dépenser de l'argent trouvé sur le trottoir pour quelque chose de frivole?

Ceci est une illustration typique de la comptabilité mentale, un concept inventé par Richard Thaler. Selon la théorie, les gens traitent l'argent différemment, en fonction de son origine et de son usage prévu, plutôt que de le considérer en termes de «résultat net» comme dans la comptabilité formelle. Un terme important qui sous-tend la théorie est la fongibilité, le fait que tout l'argent est interchangeable et n'a pas d'étiquette. En comptabilité mentale, les gens pensent que l'argent est moins fongible qu'il ne l'est en réalité. Une petite aubaine, par exemple, est plus susceptible d'être dépensée – et dans un but différent – que le même montant dans le cadre du revenu régulier.

Il y a d'autres manières apparemment irrationnelles dans lesquelles les gens pensent à l'argent:

• Le repas le plus nutritif que vous pouvez nourrir vos enfants
• Le pouvoir surprenant d'une démangeaison non éraflée
• Prenez l'escalier dans un aéroport occupé? Vous le ferez si vous voyez cela
• Phubbing – L'habitude de téléphone # 1 à tomber pour de meilleures relations

Pourquoi certains ménages sont-ils endettés à un coût élevé alors même qu'ils disposent d'une épargne à faible taux d'intérêt qui pourrait être utilisée pour rembourser leur dette?

Beaucoup de consommateurs reconnaissent leurs problèmes de dépenses, les amenant à partager l'épargne et la dette comme une forme de gestion des problèmes de maîtrise de soi. Ils ne craignent pas seulement que l'utilisation de l'épargne pour rembourser la dette réduise les fonds qui pourraient être utilisés en cas d'urgence, mais que rembourser la dette libère la capacité de créer plus de dettes ou de recréer cette dette.

Pourquoi les gens gardent-ils de l'argent dans un compte bas ou sans intérêt (potentiellement perdre de l'argent au fil du temps en raison de l'inflation) en premier lieu, s'ils peuvent gagner de l'argent en l'investissant?

Lorsque les gens gardent de l'argent dans leur épargne, cela peut être dû non seulement à un besoin de fonds facilement disponibles, mais aussi à l'habitude, à la paresse ou à une aversion pour le risque et l'incertitude associés à l'investissement.

Pourquoi les consommateurs sont-ils généralement prêts à dépenser plus lorsqu'ils paient avec une carte de crédit que de l'argent comptant?

Les gens ressentent une plus grande «douleur de payer» lorsqu'ils utilisent de l'argent comptant que des cartes de crédit ou de débit, ce qui contribue à augmenter les dépenses en cartes. Le paiement est moins tangible avec les cartes et, dans le cas des cartes de crédit, également différé.

Une expérience récente m'a fait réfléchir sur la façon dont certaines de ces idées peuvent s'appliquer à ma propre psychologie. C'est arrivé lorsque j'ai rejoint un nouveau gymnase et que j'ai reçu les options de paiement suivantes, qui reflètent une structure de paiement typique pour les abonnements et les adhésions:

A. Payer 75 $ par mois et 50 $ de frais d'inscription (d'un montant de 900 $ pour 12 mois + frais uniques de 50 $)

B. Payez 825 $ pour 11 mois d'avance, sans frais d'inscription et obtenez un 12e mois gratuit

Pour la deuxième option (B), on m'a dit qu'ils avaient une offre spéciale à l'époque avec un mois supplémentaire (13e) ajouté gratuitement. Peut-être que l'acceptation de l'avance de paiement de 12 mois n'était pas aussi bonne qu'ils l'espéraient, alors ils ont ajouté un incitatif supplémentaire.

Je ne peux penser qu'à trois raisons justifiant rationnellement le choix de la première option de paiement (A):

• Vous n'avez pas assez d'argent disponible pour payer d'avance.
• Les gains que vous pourriez réaliser en convertissant les frais annuels en épargne ou en investissement (et en vous retirant chaque mois) sont plus avantageux que les économies que vous obtenez dans l'option B.
• Votre adhésion n'est en aucun cas remboursable et vous avez des raisons de croire que vous ne pourrez pas utiliser l'adhésion pour l'année complète (par exemple en raison d'une relocalisation imminente, de problèmes de santé, etc.).

Alors pourquoi certaines personnes ne choisiraient-elles pas l'option la moins chère avec le paiement initial, même si aucune de ces raisons ne s'applique à eux? Je pense qu'il y a un certain nombre d'explications psychologiques:

1. Habit: Vous allez avec ce que vous faites toujours. Il y a un sentiment de sécurité dans la familiarité et la convention. Mais c'est surtout une excuse.
2. Incertitude: Vous ne savez pas si vous serez en mesure de profiter d'une année d'adhésion ou si vous craignez d'avoir besoin de l'argent plus tard (voir les points ci-dessus). Cela pourrait être basé sur un risque réel ou juste un autre type d'excuse.
3. Douleur de payer: Parting avec une somme importante semble faire plus de mal que d'avoir le paiement non seulement différé, mais aussi fragmenté en plusieurs paiements apparemment indolores (et entrecoupés d'autres petites transactions) de votre compte chaque mois.
4. Comptes mentaux: Les points 1 et 3 sont liés au concept de comptes mentaux, surtout si la cotisation annuelle (forfaitaire) est payée à même l'épargne. Il ne vous semble pas judicieux de payer un abonnement ou une adhésion à partir de votre compte «gros frais».
5. Contrôle de soi: Vous craignez que le gros paiement initial libère essentiellement le revenu disponible chaque mois (les paiements mensuels de 75 $) que vous pourriez être tenté de dépenser – ne vous laissant pas mieux (ou pire) off.

La plupart de ces points m'ont traversé l'esprit lorsque j'ai réfléchi à la décision de payer mon adhésion à un club de gym. Peut-être sans surprise, j'ai fini par opter pour le choix financièrement optimal et payé pour un an à l'avance. Il aurait été prématuré, cependant, de déclarer une victoire de la comptabilité formelle sur la comptabilité mentale: j'ai presque oublié de mettre en place des transferts mensuels réguliers de mon compte chèque dans mon compte d'épargne au lieu des paiements mensuels d'adhésion de gym. Cela devrait être du bon sens. Après tout, le même paiement sera dû dans un an. Ce n'est pas seulement une bonne planification financière, mais cela élimine aussi toute préoccupation de maîtrise de soi sur le fait de «dépenser l'épargne» et d'avoir à revivre la douleur de payer à nouveau l'année prochaine. Les économies ne sont pas des économies sauf si elles sont réellement enregistrées.