Après avoir obtenu un diplôme de Batchelors en psychologie de l'université, je ne suis pas allé directement à l'école d'études supérieures. Au lieu de cela, j'ai décidé de capitaliser sur ma petite entreprise en m'aventurant dans le monde de la finance où j'ai travaillé en tant qu'analyste pendant plusieurs années. C'était bien avant l'effondrement financier, lorsque les banques détenaient les prêts commerciaux et hypothécaires qu'elles consentaient, ce qui voulait dire qu'elles voulaient savoir si l'entreprise ou la famille qui demandait le prêt était solvable. J'ai donc passé beaucoup de temps à analyser les bilans (états de l'actif et du passif) et les états des résultats (revenus et dépenses) afin de faire des recommandations sur la solvabilité d'une entreprise. J'ai aussi suivi des cours et lu beaucoup de choses sur les stratégies de finances personnelles.
Dans ce blog, je veux partager avec vous trois conseils qui ont changé ma façon de penser, de gagner, de dépenser et d'investir de l'argent.
Vous pensez probablement que vous connaissez déjà la différence-qu'un actif est ce que vous possédez et qu'un passif est ce que vous devez. Mais redéfinir votre définition d'actif pour signifier "quelque chose qui met de l'argent dans ma poche" et la responsabilité de signifier "quelque chose qui prend de l'argent de ma poche", comme Rich Dad, Robert Kiyosaki recommande, changera la façon dont vous penser à l'argent.
Kiyosaki souligne que les riches achètent des actifs, que les pauvres s'enlisent dans les dettes et les dépenses, et que la classe moyenne achète des dettes à crédit tout en pensant que les actifs sont des actifs. En utilisant la définition de Kiyosaki, votre diplôme d'études collégiales est un atout si elle vous permet d'obtenir un emploi qui met de l'argent dans votre poche sur une base régulière. Un bateau, un sac d'entraîneur, une montre Rolex – ce sont toutes des responsabilités: Ils ont pris l'argent de votre poche. Si vous les avez achetés à crédit, ils continuent à retirer de l'argent de votre poche. Pour vous donner un autre exemple, une caméra que vous achetez à crédit juste pour le plaisir est une responsabilité qui ne cesse de prendre l'argent de votre poche. Une caméra que vous achetez avec de l'argent et utilisez pour prendre des photos que vous vendez sur iStock.com ou Flicker est un atout car elle dirige un flux d'argent dans votre poche. Si vous l'avez acheté à crédit, c'est toujours un atout si l'argent que vous gagnez en vendant les photos dépasse vos paiements.
La plupart des gens ont un programme de trésorerie qui ressemble à ceci: Gagnez de l'argent de votre travail, payez des dépenses, achetez des choses, puis, s'il reste quelque chose, mettez de l'argent de côté. C'est le moyen le plus sûr de rester piégé sur le tapis roulant financier.
Plus important encore, assurez-vous que vous avez mis de côté au moins un montant équivalent à 6-8 mois de dépenses au cas où vous perdez votre emploi, comme le recommande Suze Orman. Sinon, vous pouvez vous retrouver à jamais derrière la courbe quand il s'agit de la solvabilité financière, en regardant vos rêves de sécurité financière restent pour toujours à votre portée.
Tout aussi important est que vous ayez un plan pour «vous payer d'abord» , c'est-à-dire investir une partie de votre revenu dans des actifs qui vous rapporteront de l'argent. Plus vous faites cela, plus vous aurez d'argent, et moins vous dépendrez de votre salaire pour joindre les deux bouts. Les exemples typiques sont les entreprises en ligne, ou les redevances provenant de livres ou de musique que vous avez écrits. L'astuce consiste à s'assurer que vos sources alternatives de revenus ne se transforment pas en deuxième ou troisième emplois. Et cela signifie généralement investir votre argent judicieusement afin que votre argent fonctionne pour vous et non l'inverse.
Quelles sont les meilleures façons de faire travailler votre argent pour vous? Un récent sondage Gallup a demandé aux Américains de choisir la meilleure option pour les investissements à long terme: immobilier, actions et fonds communs de placement, or, comptes d'épargne et CD, ou obligations. Les gagnants étaient l'immobilier (30%), les actions et les fonds communs de placement (24%) et l'or (24%). Seulement 14% des Américains croient que les comptes d'épargne constituent de bons investissements, et encore moins croient que les obligations sont un bon pari (6%).
Les Américains sont rationnels lorsqu'ils prennent une vision si sombre des comptes d'épargne, des CD et des obligations. Pourquoi? Parce que, désolé de le dire, ces véhicules d'investissement séculaires ne sont plus des investissements viables pour la croissance de la richesse. Les comptes d'épargne utilisés pour payer entre 5 et 5 ½ pour cent. Certificats de dépôt gagnés autour de 7%. Les obligations américaines ont payé 4%. Aujourd'hui, les comptes d'épargne paient moins de 1%, les CD paient entre 1 et 2% et les obligations américaines paient moins de 2 ½% (selon la date d'échéance). Étant donné que les prix augmentent inévitablement au fil du temps, garder votre argent dans ces véhicules d'investissement signifie essentiellement qu'ils vont perdre le pouvoir d'achat au fil du temps. À moins d'adopter une loi obligeant les banques à payer de meilleurs taux d'intérêt sur les comptes d'épargne personnels et les CD, vous devrez chercher ailleurs pour faire fructifier votre argent.
Les Américains ont tendance à faire davantage confiance au marché immobilier qu'à la Bourse, malgré la crise des subprimes qui a provoqué le ralentissement économique mondial en 2008. Cela parce que l'Américain moyen a tendance à avoir plus d'expérience avec l'immobilier qu'avec le marché boursier, généralement par l'accession à la propriété. Selon le sondage Gallup, les Américains à revenu élevé sont les plus susceptibles de dire qu'ils possèdent leur maison, à 87%, suivis par les Américains moyens (66%) et à faible revenu (36%). Les propriétaires (33%) sont également plus susceptibles que les locataires (24%) de dire que l'immobilier est le meilleur choix pour les investissements à long terme.
Le problème est que votre résidence met de l'argent prêt dans votre poche seulement en vous permettant de réclamer des intérêts hypothécaires comme une déduction sur vos impôts sur le revenu. La richesse que vous acquérez en possédant une maison est égale à ce que vous pouvez vendre votre maison, moins ce que vous devez sur votre maison, ce qui s'appelle la valeur nette de la maison. Mais vous devez vendre votre maison (ou obtenir une hypothèque inversée) pour toucher cet argent. Vous pouvez emprunter sur cette équité par le biais d'un prêt sur valeur domiciliaire, mais cela compte toujours comme de l'argent emprunté. Vivre avec de l'argent emprunté est une stratégie désastreuse qui a poussé beaucoup d'Américains à la faillite.
Pour faire de l'immobilier un atout selon les termes de Kiyasaki, il faut régulièrement mettre de l'argent dans ses poches. Il y a deux façons pour les Américains de la classe moyenne supérieure d'atteindre cet objectif. Premièrement, ils achètent une propriété et la louent à d'autres pour y vivre ou y faire des affaires. Les locataires les paient tous les mois. Si le loyer exigé par le propriétaire dépasse le montant que le propriétaire paie pour les intérêts hypothécaires, les taxes foncières, l'assurance et les réparations, alors la propriété est en fait un actif – elle fournit un flux de trésorerie positif. La deuxième façon dont les Américains investissent dans l'immobilier est d'acheter un «fixateur», de le rénover et de le vendre à un prix plus élevé. C'est ce qu'on appelle la propriété "retournement".
Et cela nous amène à la bourse. Peut-être, comme beaucoup d'Américains, vous trouvez l'idée d'investir dans le marché boursier décourageante. Eh bien, rassurez-vous, vous êtes déjà là. Avoir une pension ou 401k au travail? Eh bien, cet argent est sans aucun doute investi dans le marché boursier. Selon le sondage Gallup, les Américains ayant le revenu le plus élevé sont les plus susceptibles de posséder des actions (82%), suivis par les Américains à revenu moyen (57%) et à faible revenu (16%).
Le moyen le plus sûr d'investir dans des actions est par l'intermédiaire des fonds indiciels. Ce sont des fonds communs de placement qui sont conçus pour suivre un indice de marché particulier, comme le S & P 500.
Une autre méthode consiste à acheter des actions «bed-rock», parfois aussi appelées «veuves et orphelins», parce qu'elles sont considérées comme des placements sûrs, comme General Electric ou Johnson & Johnson.
Ce que vous ne devriez pas faire – à moins que vous n'ayez reçu une formation complète dans le «sport» – consiste à effectuer des opérations de jour ou d'autres opérations boursières à court terme. Vous ne devez pas non plus accorder automatiquement une confiance totale à votre banque ou à votre société de courtage, en supposant qu'ils agissent en fonction des meilleurs intérêts financiers de leurs clients. Dans mon prochain blog, nous examinerons de plus près comment les investisseurs honnêtes peuvent devenir la proie des commerçants avertis.
Droit d'auteur Dr. Denise Cummins 23 mai 2014
Le Dr Cummins est psychologue de recherche, membre de l'Association for Psychological Science et auteur de Good Thinking: Sept idées puissantes qui influencent notre façon de penser.
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