10 raisons pour lesquelles les gens dépensent trop

Prendre de meilleures décisions financières avec l’économie comportementale.

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Beaucoup d’Américains vivent au-dessus de leurs moyens. Le récent sondage de la CFPB a révélé qu’environ le tiers des personnes âgées de 30 à 49 ans avaient une dette de carte de crédit supérieure à l’épargne (CFPB, 2017). Qu’est-ce qui nous pousse à dépenser trop? L’économie comportementale fournit des indications sur les raisons pour lesquelles nous dépassons le budget et sur la manière de réduire l’impulsion.

1. négligence de coût d’ opportunité

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Dans un monde de pénurie, choisir une chose signifie renoncer à autre chose. Lorsque nous dépensons de l’argent pour une chose, c’est de l’argent que nous ne pouvons pas dépenser pour autre chose, maintenant ou plus tard. Il y a donc un coût d’opportunité pour tout ce que nous faisons. Et ce coût est exprimé en termes de la meilleure alternative. Par exemple, le véritable avantage de l’achat d’une nouvelle voiture peut être évalué en termes d’autres éléments tout aussi importants que nous aurions pu faire avec l’argent.

2. La malédiction de la comptabilité mentale

La comptabilité mentale consiste à diviser votre argent en comptes mentaux distincts, tels que des comptes pour la nourriture, les vêtements, le loyer, les fournitures scolaires, l’indulgence, etc. (Thaler et Sunstein, 2008). Les dépenses sont limitées par le montant des différents comptes. C’est-à-dire que nous ne prenons en compte que les coûts d’opportunité dans un compte spécifique sans examiner la situation dans son ensemble. Par exemple, j’ai donné de l’argent à ma fille pour son anniversaire. Elle était en retard sur son prêt étudiant. Elle aurait dû dépenser de l’argent pour ça. Mais elle était réticente à le faire. Elle a perçu le cadeau d’anniversaire comme de l’argent “gratuit”. L’alternative à avoir des comptes mentaux est de comparer consciemment tous vos achats.

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3. Occasion spéciale

Nous avons tendance à dépenser trop pour des “occasions spéciales” (anniversaires ou Noël), car nous ne faisons pas le suivi de leur nombre. Par conséquent, nous finissons par dépenser plus que notre budget normal (Sussman et Alter, 2012). Le fait de ne pas incorporer un achat exceptionnel dans notre budget, car une série d’achats spéciaux peut encourager les dépenses excessives. Vous pouvez budgétiser des dépenses peu fréquentes en créant des comptes d’épargne spéciaux spécialement destinés, par exemple, aux anniversaires.

4. biais actuel

Les biais actuels se produisent lorsque les individus accordent un poids supplémentaire à des récompenses plus immédiates que celles à venir. Par exemple, mon futur moi peut vouloir acheter une maison, mais mon moi actuel veut faire des folies en vacances tropicales. Plus nous négligerons nos intérêts à long terme en faveur de la gratification immédiate, plus nous aurons de chances d’avoir un problème de dépenses excessives.

5. Trésorerie contre crédit

Les biais actuels expliquent pourquoi les gens ont plus de facilité à dépenser de l’argent en cartes de crédit plutôt que de dépenser de l’argent réel. Payer en espèces est plus pénible que de payer avec des cartes de crédit (Ariely et Kreisler, 2017). La principale force psychologique des cartes de crédit est qu’elles séparent le plaisir d’acheter de la peine de payer. Donc, si vous voulez maîtriser vos dépenses, arrêtez d’utiliser des cartes de crédit.

6. L’effet “quoi de l’enfer”

L’effet «quoi de l’enfer» suggère que la chute du chariot provoque un sentiment d’échec, ce qui conduit à plus d’indulgence (Herman et Polivy 2010). Il s’agit d’un cas où une petite boule de neige se transforme en une chute de la Par exemple, un montant, disons 100 $ pour un souper dans le cadre d’une facture de carte de crédit mensuelle de 3 000 $, semble plus petit, moins important et moins douloureux qu’il ne le fait lui-même. Ceci est un biais commun, en particulier lorsque la carte de crédit est impliquée.

7. Faible volonté

La volonté fait référence à un contrôle efficace exercé dans le but de contrôler notre comportement impulsif. La volonté peut être considérée comme une ressource. Lorsque les ressources sont épuisées, les gens ont tendance à agir de manière impulsive et sont plus susceptibles d’être influencés par les désirs, les envies et les envies, bien qu’ils puissent les regretter à long terme. Cette idée suggère que les acheteurs distraits par la musique ou les affichages augmenteront probablement leurs achats impulsifs. En revanche, être délibéré permet de voir le contexte global et d’être moins concerné par la sensation.

8. thérapie au détail

Les gens admettent s’engager dans une «thérapie de détail» (Cryder et al., 2008). Le sentiment négatif entraîne un changement de comportement vers des améliorations immédiates de l’humeur. Et lorsque nous nous sentons déprimés, nous avons tendance à faire des folies. Le shopping permet aux gens de se visualiser dans une vie “meilleure”, où ils sont habillés de beaux vêtements ou entourés de belles choses. L’achat rend ces visualisations une réalité.

9. Dépendance à l’achat

La dépendance au shopping est caractérisée par un trouble du contrôle des impulsions (Black, 2007). Environ 6% de la population pourrait être considérée comme un acheteur compulsif. Ce trouble existe dans un continuum. Il y a des acheteurs excessifs et il y a des acheteurs compulsifs. Ils achètent des choses dont ils n’ont pas besoin et qu’ils ne peuvent souvent pas se permettre et mettent en péril leur travail, leur famille et leur santé mentale. Certaines des personnes qui se retrouvent en faillite sont des acheteurs occasionnels souffrant d’une maladie similaire à l’alcoolisme. La première étape la plus efficace pour le traitement consiste à identifier pourquoi et comment vos achats sont devenus un problème au départ. Les experts suggèrent de créer un journal pour suivre vos déclencheurs.

10. Auto-justification

Les gens sont soucieux de justifier leurs choix pour eux-mêmes et pour les autres. Avoir du sens est une motivation humaine profonde, mais avoir du sens n’est pas la même chose qu’être correct (Wilson, 2011). Par exemple, la personne qui a acheté un article de luxe, mais qui se sent coupable peut essayer d’atténuer sa culpabilité en proposant des raisons supplémentaires qui justifient son choix, telles que «elle était en vente, je devais l’acheter».

Les références

Ariely D. et Kreisler J. (2017). Dollars et sens. NY: HarperCollins Publisher

Black DW (2007). Un examen du trouble d’achat compulsif. Psychiatrie mondiale 6 14-18.

Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), Bien-être financier en Amérique Septembre 2017, http: //files.consumerfinance.gov/f/documents/201709_cfpb_financial-well-being-in-America.pdf

Cryder CE, Lerner JS, JJ Gross, Dahl RE. La misère n’est pas avare: les personnes tristes et égocentriques dépensent plus. Psychol Sci. 2008 juin; 19 (6): 525-30.

Herman, Peter C. et Janet Polivy (2010), «L’autorégulation de l’alimentation: problèmes pratiques théoriques», dans le Manuel d’autorégulation: recherche, théorie et applications, 2e éd., Roy F. Baumeister et Kathleen D. Vohs, eds. New York, Guilford, 522-36.

Sussman, AB et Alter, AL (2012). L’exception est la règle: sous-estimation et dépassement des dépenses exceptionnelles. The Journal of Consumer Research, 39, 800-814.

Thaler, Richard H. et Cass R. Sunstein (2008). Nudge: Améliorer les décisions concernant la santé, la richesse et le bonheur. Yale University Press.

Wilson, TD (2011) Redirect: La nouvelle science surprenante du changement psychologique. Little, Brown and Company.