M. Lee, un client de longue date, s’arrête sans rendez-vous pour discuter d’une opportunité financière «importante» dont il a récemment entendu parler. M. Lee a 80 ans et est veuf. Vous êtes son courtier depuis environ 15 ans. Il avait toujours été un investisseur conservateur, mais il aimait bien venir s’asseoir pour discuter de différents investissements avec vous et surveiller de près ses fonds. Vous savez qu’il a eu une crise de santé au cours de la dernière année et qu’il n’a pas été en contact aussi souvent. Lors de sa dernière visite, il semble plus retiré, utilise une canne et semble avoir considérablement vieilli depuis la dernière fois que vous l’avez vu. Il demande en particulier des stratégies pour transférer des fonds de placements à long terme vers son compte courant. Il n’est pas en mesure de justifier clairement la nécessité de ces transactions. Vous l’avertissez des pénalités et des frais importants, ainsi que des conséquences fiscales, et il quitte le bureau pour y réfléchir.
Quelques jours plus tard, vous recevez un appel. M. Lee dit qu’il y a réfléchi et qu’il est prêt à aller de l’avant. Vous pensez que vous pouvez entendre quelqu’un à l’arrière-plan le “guider” sur ce qu’il doit dire. Vous essayez de planifier un rendez-vous en personne, mais il insiste pour le faire «au téléphone».
Douze mois plus tard, les enfants adultes de M. Lee appellent votre bureau. En tant qu’héritiers et bénéficiaires de sa succession, ils affirment que leur père a été victime d’une influence indue et de fraudes et ils poursuivent des plaintes de la FINRA contre votre institution financière pour négligence.
Définition:
Alors, qu’est-ce qu’une influence indue? Influence indue n’est pas un diagnostic en soi, mais plutôt une dynamique relationnelle inégale qui expose une personne âgée à un risque accru de persuasion excessive et la pousse à agir contre son propre intérêt. L’influence indue est à l’origine de nombreux cas d’exploitation financière et de fraude, et les personnes âgées ne doivent pas nécessairement souffrir de démence pour être victimes. Par exemple, bien qu’il ait eu quelques problèmes de santé, M. Lee ne semblait pas souffrir de déficience cognitive grave. Il était encore susceptible d’influences indues. Cet argument juridique peut donc être utilisé même dans les cas où la victime plus âgée a une «capacité» intacte.
Les cadres de la plupart des influences indues insistent sur 4 critères clés.
Le premier critère est la vulnérabilité de la victime, qui inclut les conditions médicales et psychologiques.
Le deuxième critère est la relation avec l’influenceur. Une influence indue se produit dans une relation où l’influenceur a le pouvoir et entretient souvent une relation de confiance ou de confiance. L’autorité peut être formelle, comme un médecin ou un conseiller financier, ou informelle, comme un membre de la famille, un fournisseur de soins ou un voisin.
Le troisième critère est la tactique employée pour persuader ou dominer la victime. Les influenceurs prennent souvent des mesures pour tirer activement parti de l’individu présumé influencé. Celles-ci peuvent aller de l’isolement des personnes âgées aux autres, en renforçant la dépendance, en initiant / en achetant activement des documents juridiques, etc. Il peut également y avoir un élément de secret ou de timing inapproprié (le même jour qu’une hospitalisation, peu de temps après une perte) qui favorise l’influenceur.
Le quatrième critère est qu’il en résulte une perte monétaire. Une influence indue entraîne des pertes financières pour la victime et un gain financier pour l’influenceur. Un résultat injuste peut être une transaction dont la valeur est inférieure à la valeur de marché et qui profite à l’influenceur. Cependant, un résultat inégal qui constitue un écart évident par rapport aux résultats précédemment énoncés dans le contexte de circonstances suspectes peut atteindre le niveau d’influence indue.
Bien qu’une influence indue soit généralement invoquée dans les contestations concernant les testaments et les fiducies, elle peut également être évoquée dans le cadre de tout accord contractuel. Ces types de scénarios deviennent de plus en plus courants. Les conseillers qui bénéficient financièrement des transactions «influencées», ou qui étaient au courant des risques ou qui auraient dû être informés des risques, peuvent être tenus responsables des dommages.
Nous allons maintenant nous concentrer sur la manière de détecter une influence indue sur des clients potentiellement vulnérables et de mettre en place des protections pour le protéger.
Alors, à quoi ressemble une influence indue? Comme indiqué précédemment, une influence indue se produit dans une dynamique relationnelle. Les scénarios courants peuvent inclure:
¤ Une nouvelle relation amoureuse, lorsqu’un nouvel amour commence à accompagner le client âgé lors de rendez-vous financiers et à s’inscrire dans la planification financière d’une manière incompatible avec les préférences du client ou contraire à son intérêt.
¤ Une relation soignant / adulte dépendant. Le fournisseur de soins peut être un fournisseur de soins rémunéré, un membre de la famille ou un ami qui intervient au départ pour aider le client, mais tente ensuite de prendre la relève.
¤ L’influence indue peut également inclure le «grignotage» d’un plan financier ou successoral établi. Ces petits changements contribuent à créer une grande inégalité au fil du temps, favorisant le prétendu influenceur.
Alors, quand les personnes âgées sont-elles particulièrement vulnérables à une influence indue? Après toute transition majeure de la vie, événement de santé ou perte. Les personnes influentes prennent souvent pour cible des personnes qui éprouvent le deuil de la perte de leur conjoint, se remettent d’un acte médical ou s’installent dans une nouvelle situation de vie parce qu’elles ont besoin de soins. Les adultes socialement isolés sont particulièrement à risque.
Par exemple, M. Lee avait des signes observables de vulnérabilité. Il semblait plus âgé et plus fragile et avait connu une crise sanitaire majeure au cours de la dernière année. Il avait également perdu son épouse et était seul. Même s’il semblait toujours «vif», M. Lee était nettement plus vulnérable qu’auparavant.
Les changements d’habitudes peuvent aussi indiquer une influence indue. Par le passé, M. Lee avait toujours pris rendez-vous et ne s’était jamais arrêté sans un rendez-vous. Il a préféré les visites en personne et n’a jamais demandé à traiter des affaires par téléphone. Il était également un investisseur conservateur, bien conscient des risques de retraits prématurés et d’incidences fiscales.
Alors, que devriez-vous faire lorsque vous voyez des drapeaux rouges d’influence indue?
L’influence indue est un outil d’exploitation des aînés financiers. La plupart des institutions financières prévoient une procédure que les employés sont tenus de suivre lorsqu’ils identifient des situations potentiellement abusives pouvant inclure des signalements aux autorités locales. Mais pour l’instant, voici quelques étapes à suivre:
1. Ralentissez la transaction douteuse. Retardez en expliquant les risques de la demande et demandez au client de prendre quelques jours pour y réfléchir.
2. Invitez un tiers neutre et de confiance à assister à un rendez-vous de planification financière. Cette personne peut être l’avocat, le comptable ou un ami de confiance ou un membre de la famille du client en matière de planification successorale. Assurez-vous que la personne que vous invitez n’est pas l’influenceur.
3. Si le client amène le prétendu influenceur à une réunion, essayez de le séparer afin de pouvoir avoir une conversation privée avec votre client. Recrutez de l’aide auprès de collègues pour engager l’influenceur dans une conversation parallèle ou pour compléter la paperasse pendant que vous partagez vos préoccupations avec le client.
4. Parlez à un collègue, à un superviseur ou à un responsable de la conformité avant de donner suite aux demandes suspectes. Faites participer un plus grand nombre de professionnels à la prise de décision afin de ne pas vous attaquer seul à un problème délicat.
5. Marquez le compte du client de sorte que si un autre conseiller ou administrateur reçoit un appel du client ou de l’influenceur, il peut être au courant de la situation et procéder avec prudence.
6. Document, document, document! Les autorités peuvent éventuellement demander aux autorités de prouver que le client a été ou n’a pas été victime d’une influence indue.
En résumé, il est important d’identifier les transactions qui sont potentiellement le résultat d’une influence indue et de prendre des mesures pour minimiser le risque que d’autres personnes manipulent votre client pour en tirer profit. Si ces étapes sont suivies, l’autonomie et les souhaits du client seront respectés, mais d’une manière éthique et atténuant les risques pour toutes les parties.
Références
· Quinn, MJ, E. Goldman, L. Nerenberg et D. Piazza (2010). Influence indue: Définitions et applications. Salt Lake City, Utah. Fondation Borchard pour le droit et le vieillissement, mars 2010.
· Wood, S. et Lichtenberg, PA (2016). Capacité financière et exploitation financière des personnes âgées: résultats de recherche, recommandations de politiques et implications cliniques. Gérontologue clinique, 11. doi: 10.1080 / 07317115.2016.1203382
· Évaluation des personnes âgées ayant une capacité réduite: un manuel (2008). (Eds., S. Wood et J. Moye). Groupes de travail du projet Évaluation de la capacité des adultes âgés par l’ABA / APA. Washington DC.
· Streisand et Spar. (2008). Guide des avocats sur la capacité décroissante et efficace des experts médicaux en évaluations rétrospectives et simultanées. ACTEC V 33, N 2, hiver 2008.