Lorsque j’encourage les gens à épargner pour leur retraite, de nombreuses personnes entendent des conseils pour sacrifier les besoins, les désirs et les plaisirs. Ils résistent à abandonner la consommation maintenant pour la consommation plus tard.
Face à cette résistance, la tâche conventionnelle de l’économiste conventionnel consiste à gronder et à instruire sur le simple compromis entre épargner maintenant ou souffrir plus tard dans la vieillesse. Parfois, le message est doux – prendre soin de votre avenir – mais tout conseil découle de l’hypothèse que le comportement changera avec un peu de connaissances et de connaissances financières.
Mais la littératie financière est livrée avec un diagnostic de maladie implicite: l’insuffisance du revenu de retraite est la faute de la victime. Le message conventionnel est que si vous êtes vieux et sans ressources, c’est à cause des choix que vous avez faits pour satisfaire les besoins immédiats et les choix que vous avez faits pour être analphabète financièrement.
J’ai trouvé que cette approche conventionnelle apporte une catégorie de réponses émotionnelles plus difficiles à gérer que la résistance à l’épargne maintenant pour la consommation ultérieure.
Je lance un appel à la communauté clinique – comment les économistes et les conseillers financiers peuvent-ils faire face à la réponse honteuse?
La honte est complète. Il s’attaque à l’estime de soi et à la confiance en soi, et entrave les changements de vie, y compris l’épargne-retraite et l’élimination de la dette.
La planification financière conventionnelle et les économistes qui attribuent la crise de la retraite à des individus défaillants ont tort, mais chaque personne du monde américain 401 (k) -IRA hyper-individualiste qui reçoit une évaluation financière est en train d’être jugée. The Motley Fool, une chronique financière populaire, écrit: «Il n’ya rien de mieux que de regarder une attaque de Suze sur Oprah, quand elle gronde des spectateurs infatigables qui dépensent leur argent de poche chez Starbucks au lieu d’acheter une assurance santé pour les enfants.
Voici la situation La plupart des gens (un peu plus de la moitié des travailleurs) n’ont pas de plan de retraite au travail. Les régimes de retraite parrainés par l’employeur sont ceux où la grande majorité d’entre nous peut épargner suffisamment pour compléter la sécurité sociale. Alors que la sécurité sociale est la base de revenus des retraités, une retraite bien financée nécessite plus. Sans accumuler d’épargne par nos propres moyens, que ce soit par le biais d’un compte de retraite financé par l’employeur ou d’un régime de type 401 (k), notre avenir sera en crise.
Toute une industrie artisanale a été construite autour de la crise de l’épargne retraite. Et la plupart des livres de conseils en matière de retraite se vendent en faisant honte au lecteur. Rappelez-vous Suze Orman. La honte est un outil puissant et, au pire, elle crée des travailleurs découragés et dégonflés qui ne peuvent toujours pas épargner pour leur retraite.
Vous n’êtes pas en faute pour votre épargne retraite inadéquate. Dites-le encore et laissez cela couler. Nous n’avons pas de mauvaises personnes. Nous avons un mauvais système. Un des problèmes de notre système de retraite est la structure des placements risqués à frais élevés et la manière dont ils incitent les gestionnaires financiers. Si vous demandez combien coûte le gestionnaire ou si vous avez une fidélité fiduciaire, ils ne connaissent pas la réponse.
La fidélité fiduciaire signifie essentiellement une obligation éthique de donner la priorité aux besoins de leurs clients. Un gestionnaire fiduciaire doit légalement donner des conseils qui servent votre intérêt, pas le leur. Malheureusement, les normes professionnelles ne sont pas assez élevées dans tous les domaines, et le gestionnaire moyen vous donnera des conseils utiles à ses propres résultats ou à ceux de son entreprise.
L’administration Trump a affaibli l’élan dont Obama avait besoin pour créer une règle fiduciaire pour ces relations. Mais vous n’avez peut-être pas besoin de la relation.
La première étape dans la prise en charge de votre avenir ne consiste pas à embaucher ou à écouter un responsable financier. Un bon mot d’ordre est «aller en solo, aller indexer». J’entends par là choisir vos propres investissements, à condition qu’il s’agisse de fonds indexés ou gérés passivement qui suivent un indice d’actions ou d’obligations. Un fonds qui suit le S & P 500, par exemple, reflétera la performance générale du marché boursier dans son ensemble. Vous ne serez pas protégé des fluctuations habituelles. Il va monter et descendre. Mais avec le temps, le marché a toujours gagné du terrain.
Éliminer la faiblesse qui découle de la honte, c’est connaître la vérité: l’épargne individuelle ne peut à elle seule résoudre une crise d’épargne. Des réformes politiques qui renforcent la sécurité sociale et l’assurance-maladie et qui favorisent des plans qui incluent une couverture universelle, des investissements mis en commun. et les rentes (comme mon plan de comptes de retraite garantis ou GRA). *
L’épargne en vue de la retraite dans le système américain actuel est confuse, presque tout le monde pense avoir besoin d’un conseiller et où les conseillers financiers et les experts reprochent à la victime. Alors, sachez deux choses. Premièrement, vous pouvez vous aider à investir dans des fonds indiciels et économiser autant que possible. Deuxièmement, sachez que vous ne pouvez pas y aller seul. Vous devez rejoindre les autres pour une solution collective. Notre avenir a besoin de votre aide.
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* Les GRA créent des comptes individuels universels financés par les cotisations de l’employeur et des employés et un crédit d’impôt remboursable tout au long de la carrière d’un travailleur. Plutôt que de supporter le risque du marché seul, les travailleurs sont assurés de leurs contributions à la retraite avec le soutien du gouvernement. Nous pouvons nous occuper de notre avenir en nous appelant à des élus pour créer des GRA .
