Megan Johnson, une mère célibataire à Dallas, souffrait de douleurs sévères au côté et au dos, juste en dessous des côtes. Son médecin a dit qu'il s'agissait probablement de calculs rénaux, mais un scanner serait nécessaire pour confirmer le diagnostic. Le médecin de Megan lui a donné le nom d'un service de radiologie ambulatoire près de chez elle. Un appel à l'hôpital a révélé que sa part du coût serait de plus de 2 800 $. Parce que l'assurance maladie de Megan avait une franchise de 5000 $, elle a décidé de poser quelques questions: Ai-je vraiment besoin de cela? Est-ce moins cher ailleurs?
Une recherche rapide de HealthcareBlueBook.com a confirmé un prix raisonnable pour un scanner abdominal était d'environ 800 $ – pas 2 800 $. Plus de recherche en ligne identifié des dizaines de centres d'imagerie médicale, y compris un à côté du bureau du médecin. Le prix négocié par la compagnie d'assurance était de 407 $, soit une fraction du prix initial de l'hôpital. Megan a réussi à économiser près de 2 400 $ en faisant simplement une petite recherche en ligne.
L'expérience de Megan n'est pas unique. Un nombre croissant de patients payent directement la plupart ou la totalité de leurs factures médicales ces jours-ci. À l'instar de Megan, ils trouvent des façons de faire en sorte que leurs dollars consacrés aux soins de santé continuent d'augmenter.
Un problème auquel ils sont confrontés: Découvrir ce que les services de santé coûtent vraiment avant de prendre la décision d'acheter. Même s'il représente un sixième de l'économie américaine, les soins de santé sont difficiles à trouver, sauf un petit pourcentage d'achats de soins de santé. Pour la plupart, personne ne voit jamais un prix réel pour les services de soins de santé – pas des médecins, pas des patients, pas des employeurs, pas des employés.
La raison pour laquelle les patients ne voient jamais les prix est parce que les tiers payeurs (compagnies d'assurance, employeurs et gouvernement) négocient avec les fournisseurs, laissant les patients avec une petite quote-part sous assurance traditionnelle. Parce que personne ne voit ce que les services coûtent, les individus ont toutes les incitations à trop consommer et les soignants à fournir trop, ce qui entraîne le gaspillage de précieuses ressources de soins de santé. Et sans prix réels, il n'y a aucune raison pour que les tiers payeurs ou quiconque négocie les prix les plus bas possibles.
Récemment, cependant, de plus en plus d'employeurs encouragent leurs employés à magasiner pour les soins de santé comme ils font leurs courses. Pour encourager cette activité, les employeurs permettent à leurs employés de gérer une plus grande partie de leurs propres dépenses de santé au moyen d'un compte d'épargne santé.
L'idée derrière une HSA est simple: au lieu de donner tous vos dollars de santé à une compagnie d'assurance ou au gouvernement, vous mettez une partie de ces dollars dans un compte que vous possédez et contrôlez.
Cela réduit le gaspillage des dépenses de santé parce que les gens comme Megan dépensent leur propre argent obtiennent souvent les prix les plus bas, et ils peuvent aussi décider s'ils veulent vraiment acheter ces services. Une récente étude de Rand Corp. a révélé que les patients atteints de HSA réduisaient leurs dépenses médicales d'environ 30%, sans nuire à leur santé.
Les dépôts dans un compte HSA sont faits avec des dollars avant impôts. Il n'y a pas de paiement forfaitaire minimum mensuel ou obligatoire. Pour 2013, ils peuvent contribuer au maximum 3 250 $ pour une personne et 6 450 $ pour une famille. L'intérêt gagné sur ces fonds est exempté d'impôts, semblable à un IRA.
Parce qu'ils peuvent mettre de l'argent de côté pour les dépenses de santé, les propriétaires de comptes HSA sont incités à acheter une politique de soins de santé à franchise élevée, qui a une prime inférieure à des plans de couverture complets.
Lorsque les personnes ont besoin de soins, elles dépensent d'abord à partir de leur compte HSA, en payant le taux négocié par l'assureur ou moins si elles peuvent le trouver. S'ils épuisent leurs fonds HSA avant d'atteindre leur police d'assurance déductible, ils paient de leur poche.
Une fois qu'ils atteignent leur franchise, l'assurance paie tous les coûts annuels restants après que les patients atteignent leur maximum de leur poche. En 2012, la franchise minimale est de 1 200 $ (personne) et de 2 400 $ (famille), mais les franchises pourraient s'étendre de plusieurs milliers de dollars.
Les patients peuvent être sûrs qu'ils reçoivent un prix juste de la même manière qu'ils s'assureraient de recevoir un prix juste pour tout bien – en appelant et en apprenant les différents prix pratiqués par divers fournisseurs. Des outils en ligne, tels que HealthcareBlueBook.com, aident les particuliers à comparer les prix.
Les critiques se demandent si les patients ont les connaissances et l'intelligence nécessaires pour prendre de bonnes décisions, si les patients renonceront aux soins nécessaires ou consommeront trop, et comment les gens négocieront les prix lorsqu'ils seront malades. En fait, les HSA ont leur plus grand impact sur les fournisseurs.
Lorsque l'argent des soins de santé est entre les mains du patient, ceux du côté de l'offre – médecins, hôpitaux et laboratoires – se font concurrence pour obtenir ces dollars en réduisant les prix, en améliorant la qualité et en rendant les soins plus accessibles. Les exemples incluent Rx.com (le premier commerce de médicaments par correspondance en ligne), MinuteClinic (la première chaîne clinique sans rendez-vous), Teladoc (le premier service de consultation téléphonique) et le prix de 4 $ de Walmart pour les médicaments sur ordonnance.
Il est important de garder à l'esprit que les patients gagnent lorsque les fournisseurs sont libres d'offrir des prix transparents et compétitifs. La concurrence accrue encourage une meilleure qualité et un meilleur service pour les consommateurs. Pour plus d'informations sur les formes pratiques, réalistes et réalisables de couverture universelle, lisez mon livre récent, Priceless: Curing the Healthcare Crisis.
