Et que faire à propos de ça
Le taux d'épargne des travailleurs a considérablement diminué au cours des dernières décennies. Dans de nombreux pays, il est maintenant inférieur au taux d'emprunt. Pas de surprise. Il faut deux salariés dans la plupart des familles pour joindre les deux bouts, et les familles sont encore profondément endettées.
La récession à laquelle nous luttons encore pour nous redresser était en partie la conséquence d'encourager les travailleurs à contracter des dettes qu'ils avaient peu de chance de rembourser. Et quand ils ont fait défaut, comme beaucoup d'entre eux l'ont inévitablement fait, toute la superstructure des instruments d'investissement titrisés basés sur ces dettes s'est effondrée aussi – avec beaucoup d'entreprises financières très surendettées qui ne pouvaient pas en vendre assez.
Dans ce contexte, il n'est pas très logique de croire que les familles devraient s'efforcer de mettre de l'argent de côté pour épargner, ou même de penser qu'elles le pourraient si elles le voulaient. D'où viendra l'argent supplémentaire? Bien sûr, il est difficile d'être en désaccord avec la logique de l'épargne pour un jour de pluie, particulièrement dans une société qui a des filets de sécurité aussi fragiles que le nôtre. Mais qu'est-ce qui va pousser les gens à presser le citron plus fort quand il est déjà sec?
Le moyen le plus simple est simplement de le rendre automatique. Si les gens doivent penser à mettre de l'argent de côté, il ne fait aucun doute qu'ils ne le feront pas. Chaque mois, il y aura un autre projet de loi à rembourser, une autre nécessité d'acheter. Mais même avec un plan de paiement automatique, vous devez d'abord être d'accord. Quand cela peut-il sembler attrayant – ou même possible?
Cass Sunstein et Richard Thaler, deux économistes du comportement, proposent une approche de ces problèmes dans leur livre Nudge. Ils l'appellent «architecture de choix», un moyen d'encourager les gens à faire des choix qui sont dans leur propre intérêt. Ils suggèrent que les employés aient la possibilité de s'inscrire à des économies automatiques lorsqu'ils reçoivent des augmentations. De cette façon, il semble ne leur coûter rien, car il vient de revenus qu'ils n'avaient jamais auparavant. Rien perdu, quelque chose gagné.
Mais que faire si vous êtes travailleur autonome, ou votre employeur n'est pas assez éclairé pour vous offrir un tel plan?
Vous avez besoin de votre propre architecture, vos propres raisons d'économiser. Une possibilité est d'avoir des objectifs qui comptent vraiment. Si vous pouvez décrire des choses spécifiques que vous voulez – un voyage de vacances, de nouveaux meubles, un diplôme, un cadeau pour vos enfants – vous penserez à des façons d'améliorer votre vie. Avec de tels objectifs à l'esprit, chaque dépôt dans votre compte d'épargne aura une signification positive. Le solde ne sera pas abstrait, une question de flux de trésorerie négatif. Et, bien sûr, vous pouvez changer vos objectifs comme vous voyez que vous êtes en train d'arriver quelque part.
Cela peut sembler une astuce mentale, et dans une certaine mesure c'est le cas. Mais cela ne veut pas dire que ça ne peut pas marcher. C'est en utilisant votre imagination pour obtenir un plus grand degré de contrôle sur vos vies. C'est jouer à l'engagement plutôt que de se livrer à l'évasion.
Cet article a été publié à l'origine sur MINDFUL MONEY.COM