Pourquoi l'assurance maladie est maintenant un plus grand cauchemar que jamais

Dans le bon vieux temps, l'assurance maladie était un irritant mais pas un cauchemar. Si vous avez des primes élevées, vous avez des franchises faibles. Et si vous avez des franchises élevées, vous avez des primes faibles. Maintenant, nous avons des primes élevées et des franchises élevées. Bonbon.

OK, je l'admets, je suis un partisan d'ObamaCare. Je pensais que nous pouvions concevoir une solution. Je pensais que le problème très réel des personnes à faible revenu non assurées était un problème facilement réparable. Boy, j'avais tort.

Commençons par quelques chiffres et nous verrons pourquoi. Je ne vais pas embarrasser les compagnies d'assurance-santé individuelles en les nommant. Ils devraient déjà être tous aussi embarrassés.

Dans mon coin de pays (Colorado), si vous êtes un couple marié, disons, au début de la soixantaine, et que votre revenu annuel dépasse 62 000 $, vous pouvez obtenir une assurance santé aussi basse que 1 655 $ par mois, avec des franchises de 5 000 $ par personne et des maximums non remboursables (essentiellement des franchises sous un autre nom) de 6 850 $ par personne. En d'autres termes, si votre revenu est de 63 000 $ et que vous êtes assez malheureux pour maximiser votre «déboursement» (6850 $ x 2 = 13 700 $), et combinez cela avec vos primes (1 655 $ x 12 = 19 860 $), vous pourriez vous retrouver payer 33 560 $ de votre revenu de 63 000 $ sur l'assurance-maladie. Beau produit. Et c'est l' option à faible coût . Est-ce que cela semble même vaguement raisonnable? Est-ce que quelqu'un est là à l'écoute? ( N'importe qui? N'importe qui? Bueller? )

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"C'est comme une autre hypothèque"

J'ai discuté avec un certain nombre de personnes qui vendaient de l'assurance-maladie pendant la période d'inscription en cours parce que j'étais curieux de savoir comment les consommateurs réagissaient à ces excuses bizarres pour les produits d'assurance-maladie. Sans surprise, la réaction se décompose clairement en deux camps, selon le côté de la subvention fédérale. Si le revenu est suffisamment bas pour être admissible à une subvention, les gens sont satisfaits de l'abordabilité. Toutefois, s'ils ne sont pas admissibles à une subvention, voici un échantillon de réactions:

"Yikes!"

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"Autocollant choc."

"Très en colère."

"C'est comme une autre hypothèque."

Et ce ne sont que les descriptions les plus optimistes et imprimables.

Gestion par des conséquences inattendues

Alors qu'est-ce qui s'est passé ici? Comment une idée bien intentionnée a-t-elle si mal tourné si vite? Malheureusement, c'est la gestion par des conséquences inattendues. La nature (et les affaires) abhorre le vide et, au milieu d'un état chaotique et incertain, la loi des conséquences involontaires s'affirma rapidement et puissamment. Voici ma propre version abrégée des faits saillants, ou plus précisément lowlights.

Du côté des employeurs : Frustrés par la couverture des employés mandatés, les entreprises ont réduit les coûts de 1) en fournissant des excuses boiteuses pour la couverture; 2) avoir moins d'employés bénéficiaires (p. Ex. Plus d'entrepreneurs); et 3) l'abandon de la couverture (par exemple pour les retraités) dans la mesure du possible.

Du côté de l'assurance-maladie : frustrés de devoir couvrir tout le monde sans tenir compte des conditions préexistantes (un problème actuariel raisonnable) et d'avoir été contraints de recourir à un régime dont ils n'ont jamais voulu, les assureurs ont «énergiquement» profité de cette situation nouveau marché (notez les primes ci-dessus) en facturant des taux exorbitants et en offrant des avantages dérisoires. (Le vieux titre de film "The Empire Strikes Back" vient à l'esprit.)

Bien sûr, vous pouvez choisir de ne pas jouer et ensuite être soumis à des risques financiers réels et être condamné à une amende par le gouvernement. Belles options. Encore une fois, le consommateur est pris au milieu sans aucun endroit où se tourner. Si ce n'est pas l'extorsion légalisée, je ne sais pas ce que c'est.

Une chose que je sais: ce n'est pas une voie de soins de santé durable.

Nous avons résolu un problème (l'assurance maladie pour les personnes à faible revenu non assurées) mais en avons créé un bien pire (assurance santé pour tout le monde).

La seule chose constructive que ce bourbier m'a motivé à faire est de commander une copie de l'essai de Thoreau sur le devoir de la désobéissance civile. Si jamais une situation dysfonctionnelle me semble mûre pour une désobéissance civile réfléchie, nous l'examinons.

Si je trouve de bonnes idées, je serai de retour dans cet espace. Comme toujours, je salue les pensées des lecteurs.

Cet article a d'abord été publié sur Forbes.com.

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Victor est l'auteur de The Type B Manager: mener avec succès dans un monde de type A (Prentice Hall Press).

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