Dans quelle mesure êtes-vous financièrement vulnérable?

J'étais récemment à une conférence universitaire où, en tant que membre d'un groupe, j'ai passé beaucoup de temps à réfléchir à la vulnérabilité financière des consommateurs américains. Les décideurs publics, en particulier, craignent que trop d'Américains soient financièrement vulnérables. Et lorsque nous entendons des statistiques comme «59% des Américains n'ont pas assez d'économies pour couvrir une dépense imprévue de 500 ou 1 000 $», ils sont alarmistes.

Qu'est-ce que la vulnérabilité financière?

Source: Sag par Rick Flores Flickr sous licence sous licence BY 2.0

Il s'avère qu'il n'y a pas de définition largement acceptée de la vulnérabilité financière. J'ai passé les derniers jours à regarder la recherche psychologique sur cette question et voici mes pensées sur la façon de déterminer à quel point vous êtes financièrement vulnérable.

Selon la définition du dictionnaire, vulnérable signifie «capable d'être blessé physiquement ou émotionnellement». Pour nos fins, il est raisonnable de définir la vulnérabilité financière comme «le degré auquel une personne est capable d'être financièrement blessée lorsqu'un événement indésirable se produit. "

Bien que de nombreux psychologues pensent que les ménages sont vulnérables, la vérité est que la vulnérabilité financière est une propriété de chaque personne, pas une famille ou un ménage. Au sein d'un même ménage, un enfant sera plus vulnérable financièrement que ses parents et le principal soutien économique sera généralement moins vulnérable qu'un conjoint qui gagne peu ou pas de revenu.

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De nombreux chercheurs, et en particulier la presse populaire, tendent à attribuer la vulnérabilité financière en termes «soit-ou»: une personne est soit financièrement vulnérable, soit elle ne l'est pas. Il me semble toutefois qu'il est plus logique de considérer la vulnérabilité financière comme un pointage de crédit. Nous pouvons imaginer que chacun d'entre nous a un score de vulnérabilité financière. Quelqu'un avec un score de 90 est extrêmement vulnérable alors que quelqu'un dont le score est de 15 est relativement résilient aux tsunamis financiers.

Source: Wake Up America par Wonderlane Flickr sous licence sous licence BY 2.0

La vulnérabilité financière d'une personne est un état dynamique ou changeant. Tout comme notre pointage de crédit augmente ou diminue en fonction de la façon dont nous gérons l'argent, prenons de nouvelles dettes, effectuons un paiement en retard, etc., la vulnérabilité financière du consommateur augmente ou diminue à mesure que ses indicateurs changent.

Cela nous amène à la question suivante. Quels sont les marqueurs qui contribuent à rendre le score de vulnérabilité financière d'une personne? Selon la recherche publiée, il existe deux types distincts de marqueurs: psychologique et comportemental, qui peuvent indiquer la vulnérabilité d'une personne. (En lisant la section suivante, demandez-vous dans quelle mesure chacun de ces marqueurs s'applique à vous, ce qui déterminera à quel point vous êtes financièrement vulnérable).

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Marqueurs psychologiques de la vulnérabilité financière

1. Anxiété. Lorsque les gens tombent dans des moments difficiles, leur niveau d'anxiété et de stress augmente. Les personnes financièrement vulnérables sont plus anxieuses et plus anxieuses à l'égard de leur situation financière.
2. Peur, frustration et désespoir. Qui plus est, les personnes vulnérables ne font pas que ressentir de l'anxiété, mais elles rencontrent aussi d'autres émotions négatives telles que la peur, la frustration et le désespoir lorsque leur situation financière prend de l'ampleur. De telles émotions, à leur tour, ont des effets négatifs sur la santé.
3. Incertitude sur son avenir. Habituellement, les personnes financièrement vulnérables ont tendance à ne pas savoir ce qui se passera à l'avenir. Beaucoup d'entre eux vivent salaire-à-payer, dépenser plus qu'ils n'apportent, et ont peu ou pas d'économies. Cela peut causer une énorme incertitude quant à ce qui se passera en cas d'urgence ou d'événement indésirable. L'incertitude peut mener à des comportements à risque dans d'autres domaines de la vie, comme la consommation de drogues, la pratique de rapports sexuels non protégés, etc.
4. Manque de connaissances financières. La connaissance financière prend deux formes: (1) la connaissance de sa propre situation financière, et (2) la connaissance du fonctionnement des finances personnelles (connu sous le nom de littératie financière). Dans certaines de mes recherches récentes, nous avons constaté que le fait de ne pas connaître sa situation financière actuelle (peu importe la situation financière réelle) est associé à des comportements financiers négatifs. Les personnes financièrement vulnérables ont également tendance à avoir des niveaux inférieurs de littératie financière. Peut-être parce qu'ils se sentent désespérés, ils s'éloignent du domaine des finances personnelles se blesser encore plus.

Marqueurs comportementaux de la vulnérabilité financière

Lorsque les marqueurs psychologiques se réfèrent à l'état psychologique d'une personne vulnérable, les marqueurs comportementaux mesurent les comportements (et la condition) réels d'un individu afin de déterminer sa vulnérabilité financière.

1. Revenu faible ou incohérent. Les personnes de tout niveau de revenu peuvent être financièrement vulnérables. Cependant, avoir un revenu constamment bas (inférieur au seuil de pauvreté, soit moins de 24 600 $ pour une famille de quatre personnes cette année) ou avoir un niveau de revenu supérieur qui fluctue énormément d'un mois à l'autre est un indicateur de vulnérabilité.
2. Niveau d'endettement élevé. Même les personnes ayant un revenu élevé et stable peuvent être vulnérables si elles supportent un lourd fardeau de la dette, en particulier par rapport à leur revenu. Le fait d'avoir des niveaux élevés de prêts étudiants, des soldes impayés de cartes de crédit, des prêts automobiles, etc. peut augmenter la vulnérabilité de la personne à un préjudice en cas de catastrophe.
3. Emploi irrégulier. La nature de l'emploi de la personne est liée à des revenus faibles ou incohérents. Si l'emploi de la personne varie fréquemment, ou même si son emploi est stable mais que le nombre d'heures travaillées diffère d'une semaine à l'autre, il y a de fortes chances qu'elle instaure une instabilité dans la vie financière de la personne et la rende vulnérable.
4. Pas de marge de sécurité. Comme le soulignent de nombreux sondages et conseillers financiers populaires comme Dave Ramsey, un fonds d'urgence de 3 à 6 mois de revenu procure un coussin contre les surprises financières et réduit le stress et l'anxiété. Ceux qui n'ont pas de fonds d'urgence et dont le niveau de dépenses est très proche ou supérieur au revenu sont plus vulnérables financièrement.
5. Aide sociale. Même lorsque tout va mal financièrement, les personnes qui ont de la famille ou des amis proches qui leur fourniront un soutien financier sont financièrement résilientes. Leur cercle social les aidera à rebondir. Dans mes recherches, j'ai constaté que ces personnes se sentent «protégées» ou protégées et ont tendance à prendre des décisions financières avec plus de confiance.

Au fond, un degré élevé de vulnérabilité financière est un signe que la situation financière de la personne est instable et qu'il n'y a aucune marge de sécurité dans sa vie. Je ne pense pas qu'il y ait des réponses faciles sur la façon de devenir réduire la vulnérabilité financière. Cependant, connaître ses marqueurs et apprendre qu'au moins certains d'entre eux, comme comprendre notre propre situation financière, et éviter de s'endetter davantage, sont sous le contrôle d'une personne, est le premier pas vers la réduction de la vulnérabilité financière.

À propos de moi

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