L'inconvénient des nudges financiers

Les fumeurs de cigarettes ont des droits. Personne ne devrait pouvoir dire à un adulte qu'elle ne peut pas dépenser son argent durement gagné en cigarettes. Mais les non-fumeurs ont aussi des droits. Plus précisément, ils ne devraient pas avoir à payer pour subventionner les coûts de santé des personnes qui choisissent de fumer. En fait, les fumeurs nuisent aux non-fumeurs en augmentant les dépenses de santé causées par les dangers de leur habitude.

Les gens derrière Obamacare pensaient qu'ils avaient compris comment respecter les droits de tous, en donnant aux compagnies d'assurance santé la possibilité de facturer des primes plus élevées – une surtaxe – pour les fumeurs, jusqu'à 50% plus élevées dans certaines parties du pays. L'idée est simple: les fumeurs ont le droit de fumer, mais pas le droit de répercuter le coût accru de leurs soins sur les autres.

L'idée est aussi complètement fausse. Des primes d'assurance plus élevées font grimper les fumeurs sur les marchés de l'assurance. Lorsqu'un fumeur non assuré tombe malade, cela signifie que les hôpitaux et les cliniciens ne sont pas remboursés, ce qui les oblige à répercuter ces coûts sur les personnes assurées. Lorsque les compagnies d'assurance imposent des prix aux fumeurs, nous payons tous.

Heureusement, il existe une solution simple au problème. Pour apprécier la solution, laissez-moi développer les failles dans les suppléments d'assurance-maladie.

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Américains en âge de travailler ne sont pas légalement tenus d'acheter une assurance santé. Au lieu de cela, s'ils peuvent s'offrir une assurance mais choisissent de ne pas l'acheter, ils paient une pénalité.

Mais qu'est-ce que c'est que «s'ils peuvent se le permettre»? Eh bien, les créateurs de la Loi sur les soins abordables (ou l'ACA, aka Obamacare) reconnaissent qu'il serait cruel de forcer les gens à acheter de l'assurance si un tel achat était hors de leur portée. Par exemple, si le coût de l'assurance représente plus de 9,66% de votre revenu, l'ACA vous permet de souscrire une assurance sans encourir de pénalité. En outre, l'ACA tente de rendre l'assurance abordable pour plus de gens en subventionnant le prix de leur assurance.

Voici où le supplément de tabac se heurte à des problèmes. Premièrement, la surtaxe rend l'assurance plus coûteuse, ce qui signifie qu'il est plus difficile pour les gens de se le permettre. Deuxièmement, les subventions n'augmentent pas pour compenser le coût de la surtaxe. Ainsi, lorsque les fumeurs sont confrontés à une surcharge importante, certains d'entre eux – en particulier les plus jeunes qui ne souffrent pas encore des conséquences à long terme du tabagisme – décident simplement de renoncer à l'assurance. Certains de ces expéditeurs paient une pénalité, mais beaucoup d'autres ne le font pas. La surtaxe rend économiquement rationnel pour de nombreux fumeurs de dire non à l'assurance maladie.

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En fait, il s'agit d'une estimation de la façon dont les surtaxes sur le tabac influent sur les taux d'inscription à l'assurance chez les fumeurs et les non-fumeurs. Lorsque les suppléments sont élevés, beaucoup de fumeurs renoncent à l'assurance, malgré les subventions et / ou les pénalités fiscales.

Source: Affaires de la santé

Comme le montre la figure, les fumeurs sont moins susceptibles d'acheter de l'assurance en toute circonstance, une décision imprudente compte tenu de la probabilité qu'ils encourront des dépenses de santé supérieures à la moyenne. Mais rappelez-vous, le tabagisme est plus fréquent chez les populations à faible revenu, ce qui signifie que les gens ont plus de difficulté à payer pour l'assurance. Plus important encore, aux fins de ce poste, lorsque des suppléments ont été imposés en 2014, il y a eu une baisse assez marquée du pourcentage de fumeurs ayant souscrit une assurance.

Nous ne devrions pas décourager les fumeurs d'obtenir une assurance. Au lieu de cela, nous devrions les décourager de fumer. Si nous voulons que les fumeurs nous remboursent le coût de leurs habitudes, nous devrions nous en tenir aux taxes sur le tabac, une politique qui réduit les taux de tabagisme sans avoir d'effet direct sur les décisions d'achat d'assurance-maladie.

Il pourrait être bon de facturer davantage aux fumeurs pour leur assurance. Mais ces surtaxes sont malavisées. Nous devrions taxer les gens pour fumer, pas pour recevoir une assurance santé.