Qu'est-ce que les dépenses indisciplinées?

Dans mon dernier post, j'ai écrit sur les inconvénients de manger des toasts à l'avocat de 19 $. Le poste est issu des commentaires plutôt critiques faits par Tim Gurner, un millionnaire australien de l'immobilier, à propos de ses pairs. L'essentiel de ses commentaires était que, parce que les milléniaux mangent aujourd'hui des toasts d'avocat à 19 $, boivent 4 cafés et voyagent en Europe chaque année, ils ne sont pas en mesure d'économiser suffisamment d'argent pour verser un acompte sur une maison. Sa conclusion était que les millénaires dépensent de l'argent de manière indisciplinée.

Source: Money par Thomas Galvez Flickr sous licence sous licence BY 2.0

La citation de Gurner a suscité beaucoup de débats dans les médias sociaux et traditionnels, soutenant et protestant contre une telle vision des dépenses indisciplinées. Plus précisément, si vous étiez d'accord avec les opinions de Tim Gurner ou non, cela dépendait de savoir si vous pensiez que payer 19 $ pour un toast d'avocat constituait un comportement de dépense indiscipliné.

Dans ce post, je veux définir le concept de dépenses indisciplinées avec soin. Cela nous permettra de juger si dépenser 19 $ pour un toast d'avocat ou 4 $ pour un café est une dépense indisciplinée. Une définition prudente est justifiée parce que des concepts comme les dépenses indisciplinées ont tendance à être interprétés de différentes manières par différentes personnes.

Les quatre propriétés des dépenses indisciplinées

Le dictionnaire anglais Oxford définit «indiscipliné» comme «incontrôlable dans le comportement et la manière.» Pour les dépenses spécifiquement, lorsque nous explorons ce que cela signifie réellement, il se résume à quatre propriétés du comportement de dépenses.

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1) Dépenses excédentaires par rapport au revenu.

Toute discussion sur les concepts financiers doit tenir compte du fait que différentes personnes font et ont des montants d'argent différents. En conséquence, les dépenses excessives, comme beaucoup d'autres comportements financiers, ne sont pas un concept absolu. Cela dépend de combien d'argent vous gagnez. Si vous en faites beaucoup, votre seuil pour atteindre les dépenses excessives sera beaucoup plus élevé. Si vous ne faites pas beaucoup, vous atteindrez le seuil très rapidement. Essentiellement, les dépenses excessives se produisent lorsque les dépenses de la personne sont disproportionnellement élevées par rapport à son revenu.

Considérant l'achat de pain grillé à l'avocat de 19 $ grâce à cette lentille de «dépenses relatives», c'est une dépense parfaitement raisonnable pour quelqu'un qui a un revenu élevé. Mais pour le millénaire moyen qui gagne 35 000 $ par année, cela comptera comme dépenses excessives pour un seul repas (boisson non incluse). Le prix du toast est trop élevé pour payer ce que font les millennials.

2) Dépenser sans un plan ou un budget approprié.

Source: Vintage shopping par Yas A Flickr sous licence CC BY 2.0

Une deuxième propriété qui qualifie les dépenses d'indisciplinées est celle où le consommateur ne sait pas combien d'argent il doit dépenser ou combien il dépense en ce moment. Lorsqu'une dépense particulière est budgétée à l'avance, elle peut être élevée par rapport au revenu de la personne et faire partie d'une approche disciplinée des finances personnelles.

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Par exemple, l'Américain typique consacre environ 12,5% de son revenu à la nourriture. Cela signifie qu'une personne gagnant 35 000 $ serait en mesure de budgétiser environ 365 $ pour de la nourriture tous les mois, ou environ 4 $ par repas (en supposant trois repas par jour). Encore une fois, dans ce budget, 19 $ pour une seule assiette de nourriture est élevé, et semble donc être un acte indiscipliné. (La seule exception est si l'individu a mangé des ramen à la maison pour quelques repas pour économiser une friandise de pain grillé à l'avocat).

3) Payer un prix qui est loin de la gamme de prix raisonnables d'un produit.

Les consommateurs ont une gamme de prix raisonnables pour ce qu'un produit est censé coûter. Par exemple, ma gamme de prix raisonnables pour le déjeuner est de 2 $ (pour un camion de nourriture taco) à 15 $ (pour un déjeuner assis dans un bon restaurant). De même, ma gamme de prix raisonnables pour un sandwich est de 3 $ à 8 $. Etc. Lorsqu'un produit a un prix inférieur à cette fourchette, il sera jugé bon marché. Il sera considéré comme cher s'il est au-dessus de la gamme. Mais si un produit se situe bien au-dessus de la fourchette des prix raisonnables, il est considéré comme exorbitant et les dépenses sont extravagantes.

Source: La gamme de prix raisonnables par Utpal Dholakia

C'est le cas du toast à l'avocat qui coûte 19 $. La plupart d'entre nous peuvent acheter un avocat pour un ou deux dollars (ou même moins, à Houston, vous pouvez acheter deux avocats jumbo pour un dollar en ce moment). Dans ce contexte, dépenser 19 $ pour du pain et des avocats qui coûteraient une petite fraction à faire à la maison, ou même acheter dans un restaurant moins cher, semble tout simplement imprudent.

Dans un certain sens, cette propriété de l'achat d'un produit à prix exorbitant est la propriété la plus visible et visible des dépenses indisciplinées. Même les niveaux de revenus élevés ne sont pas immunisés. Par exemple, quand il a été rapporté que les méga-célébrités à haut revenu Kanye West et Kim Kardashian dépensent 500 $ pour louer et regarder des films à nouveau dans leur cinéma maison, cela a généré une moquerie généralisée.

4) Montrant un modèle répété de ces trois comportements.

Chacun des trois comportements, effectué une fois dans une lune bleue par eux-mêmes, soulèverait toujours des questions à savoir si les dépenses de la personne sont vraiment indisciplinées. Comme ce passionné de café qui a acheté une tasse de café à 47 $ de Starbucks, je suis sûr que nous pouvons tous penser à des moments où nous avons dépensé de l'argent bêtement ou fait de très mauvaises décisions de dépenses.

Cependant, c'est lorsque les trois comportements, soit individuellement ou ensemble, sont effectués à plusieurs reprises, et quand ils forment un motif ou même une habitude que nous avons un problème de discipline. C'est à ce moment-là que les dépenses de la personne sont vraiment indisciplinées et qu'elles entraînent habituellement des conséquences néfastes pour l'individu.

Là vous l'avez: Une feuille de route pour ce qui constitue des dépenses indisciplinées. Les dépenses indisciplinées sont un modèle répété, voire habituel, de trois comportements de dépenses négatifs: (1) dépenses excessives par rapport à son revenu, (2) dépenses sans planification ni budgétisation préalable, et (3) payer beaucoup plus cher qu'un produit raisonnable.

Êtes-vous d'accord avec ma définition des dépenses indisciplinées? Sinon, qu'est-ce que j'ai oublié?

À propos de moi

^{Mon prochain livre s'intitule «Comment obtenir un prix efficace: un guide pour les managers et les entrepreneurs». J'enseigne le marketing et la tarification aux étudiants en MBA de l'Université Rice. Vous pouvez trouver plus d'informations sur moi sur mon site ou me suivre sur LinkedIn, Facebook ou Twitter @ud.}