J'aime dire aux gens ce qu'il faut faire. Mais seulement quand ils disent qu'ils veulent prendre leur retraite. Tout le monde veut savoir "leur nombre." Alors j'ai écrit un livre, intitulé correctement et sans détour, Comment se retirer avec assez d'argent et comment savoir ce qui est assez . Bien que je sois un conseiller préparé sur des sujets liés aux nombres, aux stratégies d'épargne et d'investissement, je suis souvent non préparé pour les réponses émotives de mes conseillers. Quand je dis aux gens leur montant d'épargne cible et combien ils doivent épargner sur chaque chèque de paie, je me retrouve sur un terrain instable. J'ai besoin de différentes compétences-compétences thérapeutiques.
C'est ainsi que vous déterminez combien d'argent vous avez besoin pour prendre votre retraite. Disons que vous êtes sur la moyenne et que vous avez adopté un mode de vie assez proche de votre salaire net. Supposons que vous gagniez environ 80 000 $ par année et dépensiez environ 50 000 $ par année. Je calcule combien vous avez besoin en ajustant l'inflation, en supposant un taux d'intérêt raisonnable, et en calculant vos prestations de sécurité sociale. Si vous voulez vous assurer d'avoir un revenu de retraite suffisant pour soutenir un mode de vie de 50 000 $ par année à la retraite, un bon objectif est d'économiser 550 000 $. Généralement, les gens peuvent atteindre cet objectif en économisant 10% de chaque salaire pendant 40 ans. C'est jusqu'à ce que tu aies 85 ans; vous aurez besoin de plus pour vous assurer d'avoir assez pour vous rendre à 95.
De là, les nouvelles deviennent un peu plus mauvaises. Si vous pensez que les revenus de placement seront inférieurs à 6%, vous aurez besoin de plus d'économies et vous devrez épargner davantage. Par exemple, si vous prévoyez gagner 6% dans le haut de gamme, vous n'avez qu'à enregistrer 5,2% de votre salaire. Mais au bas de l'échelle, si vous vous attendez à des rendements proches de zéro, alors vous devez économiser 35% de votre salaire pour le reste de votre vie.
C'est les maths. Mais quand je dis aux gens de combien ils auront besoin, je sais que seulement un petit pourcentage de personnes (qui ne sont pas riches) sont sur la bonne voie. La moitié des personnes proches de l'âge de la retraite n'ont pas de 401 (I) ou IRA. Pour les personnes qui ont des comptes d'épargne-retraite, le solde moyen est d'environ 120 000 $. Malheureusement, cet équilibre ne procurera pas un revenu de retraite suffisant même aux travailleurs à faible revenu – et ceux qui ont une épargne-retraite ne sont généralement pas des personnes à faible revenu.
Voici où je deviens fragile. Quand je dis aux gens leur nombre cible, je reçois quelques réactions. Un homme se pencha sur sa chaise, s'éloignant de la table. À la fin de notre conversation, il était à deux mètres. Une autre personne a serré le poing, s'est redressée et m'a dit qu'il était impossible de sauver avec ses dépenses. Une femme se pencha sur son siège et laissa tomber ses cheveux devant ses yeux. Elle se blâmait, en chuchotant presque, "Je suppose que je dépense trop."
Comment puis-je dire aux gens qu'ils ont besoin de 1 million de dollars en épargne-retraite quand ils ont 10 $? Mes options sont limitées. La plupart du temps, je demande: «Pensez-vous que vous pourriez travailler un peu plus longtemps ou réduire vos dépenses?» L'autre option – suggérer qu'ils peuvent vivre seulement 20 ans à la retraite plutôt que 30 ans – est un confort froid.
Alors que les gens ne me piquent pas ou ne se lancent pas dans une boule catatonique quand je leur donne des conseils de retraite, je m'inquiète de ne pas les aider. J'ai l'impulsion de mentir et de dire que tout ira bien. Mais en réalité, la nation est confrontée à une crise de la retraite, et cette crise se résume à une personne inquiète, paniquée, un à la fois.
