Bozo sapiens a été sur une frénésie d'achat. Le recensement américain révèle qu'il y a plus de 159 millions de cartes de crédit en Amérique; mis dans une pile, ils s'élèveraient 70 miles dans l'espace. Les familles américaines doivent actuellement 973 milliards de dollars aux sociétés de cartes de crédit; leur endettement total, n'incluant pas les hypothèques, est de 2,56 billions de dollars – juste un petit plus que la taille du plan de sauvetage du gouvernement pour le secteur financier. De toute évidence, le crédit est énorme, mais ce n'est pas uniforme; pour atteindre ces totaux a pris des milliards de décisions d'achat individuelles, où un consommateur a décidé d'acheter quelque chose en dépit de ne pas avoir l'argent en main. Pourquoi le faisons-nous? Et pourquoi le faisons-nous si souvent?
"Je serais heureux de vous payer mardi pour un hamburger aujourd'hui", les mots de J. Wellington Wimpy de Popeye résument une bizarrerie étrange mais vitale de l'économie comportementale: paiement maintenant et paiement plus tard signifient des choses entièrement différentes pour les humains.
L'économie conventionnelle suppose l'idée de l'actualisation: plus je reçois un bien dans l'avenir, moins j'ai besoin de le payer aujourd'hui. C'est le revers de l'intérêt payant et est généralement calculé de la même manière, en utilisant une échelle linéaire représentant un certain taux d'actualisation fixe. Donc, si je suis prêt à payer un dollar pour un hamburger aujourd'hui, je devrais payer, disons, 90 cents maintenant pour obtenir un hamburger demain et 81 cents pour un hamburger le lendemain.
Émotionnellement, cependant, "bientôt" et "maintenant" ont des valeurs entièrement différentes. Confronté à la perspective d'un bien immédiat – le pain chaud et moelleux et le bœuf juteux; la perspective d'une laitue fraîche et fraîche avec la finesse d'un relish bien fait – nous agissons comme Wimpy et jetons tous les calculs par la fenêtre. Nous le voulons maintenant .
Le résultat de ce désir irrésistible est appelé «actualisation hyperbolique»: nous ne pouvons juger avec précision entre deux produits – hamburger vs prix – tant que les deux sont juste devant nous, ou les deux assez loin dans le futur. Si seulement une bonne chose est présente, cela balaie le tableau. Bien que les sujets d'essai conviennent que recevoir 1,10 $ en trente et un jours est nettement meilleur que 1 $ sur trente, ils prendront toujours 1 $ aujourd'hui plutôt que 1,10 $ demain. Nous utilisons même des parties entièrement séparées du cerveau pour évaluer les récompenses immédiates et différées – la première à travers le système limbique émotionnellement intense et la seconde à travers le cortex préfrontal plus discrètement jugement.
Cela pourrait être un instinct sonore («un oiseau dans la main», etc.) si ce n'était que le fait qu'un choix économique soit aussi un achat implicite. Autrement dit, si vous considérez vraiment qu'un dollar vaut aujourd'hui 1,10 $ demain, quelqu'un va essayer de vous le vendre à ces conditions – en vous offrant une carte de crédit.
Le cerveau décide si un prix est juste en équilibrant le plaisir anticipé contre la douleur de la perte financière; les deux sont des émotions du moment. Mais si le plaisir est immédiat et la douleur est dans le futur, comment pouvons-nous les comparer? C'est l'horreur secrète du crédit: en détournant le paiement au second plan, il met en jeu l'actualisation hyperbolique à chaque fois que nous ressentons le besoin d'acquérir.
Le troc est clairement différent: si je veux votre carte de baseball Steve Dalkowski, je sais que je devrai remettre deux de mes Nolan Ryans; payer de l'argent, aussi, offre une sensation physique de perte, une légèreté inquiétante de la poche, par laquelle juger de combien un achat est vraiment souhaitable. Mais le crédit à la consommation est l'amour-enfant de la cupidité des entreprises et de l'irresponsabilité individuelle: il enlève la douleur (et donc le cerveau) de la décision. Nous commandons le hamburger – parce que, fondamentalement, nous pensons que le mardi ne viendra jamais.
Si vous aimez ces histoires de faillibilité humaine, vous en trouverez une nouvelle tous les jours sur http://bozosapiens.blogspot.com. On se voit là-bas.
