Comment saisir le moment peut aider à sécuriser votre avenir financier

Sur le point de déposer vos impôts? Faites en sorte que le moment compte!

La plupart d’entre nous n’économisent pas assez. Selon une estimation, les personnes qui commencent à épargner à 25 ans devraient consacrer environ 15% de leur revenu à la retraite. Ce pourcentage grimpe à 43% pour les personnes qui commencent à 40 ans. Sans surprise, cela est difficile à réaliser.

Un certain nombre de facteurs contribuent à cette difficulté, comme cela a été souligné récemment. Les avantages futurs que l’épargne nous permet de tirer sont intangibles, et les pots d’épargne (surtout pour la retraite) sont l’effet cumulatif de nombreuses contributions apparemment insignifiantes. Les gens sont aussi souvent motivés pour suivre les dépenses des autres en sacrifiant leur consommation future au profit des désirs et des besoins actuels.

C’est l’accent mis ici et maintenant sur le cœur du problème. Cela nous cause des ennuis encore et encore. Économiser de l’argent nécessite de la planification et de la maîtrise de soi. Malheureusement, la volonté est un processus exigeant avec des résultats inconstants. Un exemple du domaine de la santé illustre très bien ce point. Dans une expérience récemment présentée à la télévision (initialement publiée ici sous une forme légèrement différente), des volontaires ont été recrutés pour une étude et ont été invités à effectuer une tâche physiquement ardue sous la forme d’un «mur assis». Ils ont ensuite été divisés en deux groupes.

Les membres du groupe de test étaient assis à une table et invités à remplir un questionnaire. Une assiette de délicieux biscuits odorants a été placée sur la table. À leur insu, ils y ont été placés délibérément, de sorte que les participants devaient résister à la tentation de les manger (tous ont réussi à le faire). Les membres du groupe témoin n’ont pas eu à se maîtriser.

Tous les participants devaient alors effectuer la tâche physique. Devinez ce qui s’est passé? Vous avez bien deviné: les personnes qui devaient auparavant faire preuve de volonté diminuaient sensiblement leurs performances. Ils ont perçu la tâche comme plus douloureuse et ont quitté le mur plus tôt que ceux du groupe témoin.

Alors, en ce qui concerne vos finances, devriez-vous simplement capituler en cédant à votre douleur et acheter cette télé de fantaisie dont vous n’avez pas vraiment besoin? Évidemment pas. La maîtrise de soi est une vertu humaine qui devrait être encouragée.

Du point de vue de la science du comportement, les choses sont un peu différentes. Bien que nous devions promouvoir l’exercice de la volonté ou le contrôle de soi, nous devons également travailler avec des lacunes humaines pour obtenir des résultats. L’inscription automatique dans les régimes de retraite, par exemple, est une intervention comportementale simple qui fonctionne avec la tendance des gens à ne rien faire.

Une autre approche comportementale importante pour accroître les économies repose sur un bon timing. Il s’agit d’accepter que les gens vivent dans le moment en ciblant les “moments mémorables”. Un certain nombre d’applications sont déjà disponibles et vous permettent «d’économiser lorsque vous dépensez», par exemple en mettant de côté votre monnaie lors d’un achat.

Des moments économisables plus importants mais moins fréquents se produisent si vous êtes un salarié qui reçoit des primes ou un parent qui vous laisse un héritage. Mais le plus répandu de ces moments ne concerne pas l’argent laissé par tante Daisy en Floride, c’est votre remboursement d’impôt de l’oncle Sam à Washington DC.

Les chercheurs ont récemment publié les résultats d’une étude à grande échelle menée sur plus d’un demi-million d’utilisateurs ImpôtRapide provenant de ménages à revenu modéré. Ils ont constaté que le fait d’encourager les gens à économiser leur remboursement fédéral pour les urgences, les gros achats de billets ou le départ à la retraite faisait une grande différence. Les gens ont économisé jusqu’à 50% de plus que ce qu’ils auraient autrement.

Le succès d’interventions comportementales comme celle-ci ne consiste pas seulement à envoyer le bon message au bon moment. Il s’agit aussi de rendre le comportement le moins possible possible. En effet, Richard Thaler, économiste comportemental lauréat du prix Nobel, a un mantra simple dans son approche du changement de comportement: «simplifier les choses». C’est là que la technologie peut aider à transformer vos moments importants en économies réelles.

Alors, en planifiant votre avenir financier, pourquoi ne pas commencer par identifier vos moments personnels mémorables? Et avant de convertir ce pot en biscuit, envisagez de tirer parti de la technologie que d’autres ont conçue pour vous faciliter la tâche et lui donner plus d’impact. Votre déclaration de revenus sera un bon début. Saisir l’instant!